Pravilo 50/30/20: kako radi i kad ga treba prilagoditi

Pravilo 50/30/20 jedan je od najjednostavnijih načina da raspodijeliš plaću. Ne traži desetke kategorija ni svakodnevno brojanje. Traži samo da svaki euro svrstaš u jednu od tri skupine.

Kako pravilo radi

Uzmi neto primanja, dakle iznos koji stvarno sjeda na račun, i podijeli ih ovako:

• 50 % za potrebe: ono bez čega ne možeš normalno živjeti i raditi.
• 30 % za želje: ono što ti uljepšava život, ali bez čega bi mogao.
• 20 % za štednju i dugove: rezerva, dugoročna štednja i otplata dugova iznad minimalne rate.

Pravilo su popularizirale američka senatorica Elizabeth Warren i njezina kći Amelia Warren Tyagi u knjizi „All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan“ iz 2005. Od tada je postalo standardni savjet u osobnim financijama, upravo zato što je lako zapamtiti.

Primjer s brojkama

Za neto primanja od 1.468,00 € mjesečno pravilo izgleda ovako:

Što su potrebe, a što želje

Ovdje većina ljudi zapne. Granica nije uvijek jasna, pa evo praktičnog pravila: potreba je minimalna verzija troška koji moraš imati, a sve iznad toga je želja.

Potrebe (50 %)

• najam ili rata stambenog kredita
• režije: struja, voda, plin, grijanje, odvoz otpada
• osnovne namirnice
• prijevoz do posla
• osnovni mobilni paket i internet
• osiguranja, lijekovi, vrtić
• minimalne rate kredita

Želje (30 %)

• restorani, dostava hrane, kafići
• streaming i druge pretplate
• odjeća iznad osnovnih potreba
• putovanja, hobiji, izlasci
• skuplji mobitel ili paket nego što ti treba

Dakle, hrana iz dućana je potreba, ali dostava pizze je želja. Mobitel je potreba, ali najnoviji model na rate je želja.

Štednja i dugovi (20 %)

• fond za hitne slučajeve
• štednja za konkretne ciljeve (auto, stan, putovanje)
• dobrovoljna mirovinska štednja ili druga dugoročna štednja
• otplata dugova iznad minimalne rate, posebno skupih poput dopuštenog minusa i kartica

Što ako potrebe prelaze 50 %

U Hrvatskoj, posebno u većim gradovima, najam i režije lako pojedu više od pola plaće. To ne znači da pravilo ne vrijedi za tebe. Znači da ga treba prilagoditi.

Prilagodi omjere

Česti realni omjeri su 60/20/20 ili 60/30/10. Važno je da štednja ne padne na nulu. Bolje je štedjeti 10 % redovito nego 20 % u teoriji.

Napadni najveće stavke

Ako su potrebe previsoke, najveći učinak imaju velike stavke, ne kava:

• Može li se najam podijeliti ili smanjiti pri sljedećoj promjeni stana?
• Plaćaš li paket mobitela ili interneta koji ti ne treba? Provjeri tarife svog operatera.
• Možeš li smanjiti račune za energiju? Ideje su u članku Kako smanjiti račune za režije.
• Imaš li skupi kredit koji se isplati refinancirati? Usporedi efektivnu kamatnu stopu (EKS) kod nekoliko banaka.

Postavi plan za postupnu promjenu

Svaki put kad primanja porastu, povećaj prvo udio štednje, a tek onda želje. Tako se omjer sam ispravlja bez osjećaja odricanja.

Prednosti i mane pravila

Prednosti:

• Jednostavno je, pamti se za minutu.
• Daje dopuštenje za želje. 30 % nije malo i smanjuje osjećaj odricanja.
• Štednja ima jasan iznos, a ne „što ostane“.

Mane:

• Ne kaže ništa o svakodnevnom trošenju. Znaš da imaš 440 € za želje, ali ne znaš je li danas u redu otići na večeru.
• Za niža primanja omjeri su nerealni.
• Granica između potrebe i želje je subjektivna.

Kako pravilo pretvoriti u svakodnevnu odluku

Pravilo 50/30/20 dobro je za plan na početku mjeseca. Za svakodnevne odluke korisniji je manji broj. Jedna mogućnost je da potrebe i štednju odvojiš odmah, a ostatak podijeliš s brojem dana u mjesecu. Tako dobiješ dnevni iznos, kako je objašnjeno u članku Koliko dnevno smijem potrošiti.

To je i ideja UnitCenta: obavezno i štednja odvoje se na početku, a aplikacija svaki dan pokaže koliko smiješ potrošiti danas.

Kada pravilo nije dobro rješenje

• Imaš skupe dugove. Ako plaćaš visoke kamate na minus ili kartice, isplati se privremeno usmjeriti više od 20 % na otplatu.
• Primanja su neredovita. Bolje je raditi s minimalnim mjesečnim iznosom, kako je opisano u članku Budžet s neredovitim primanjima.
• Štediš za nešto veliko i blizu. Ako za godinu dana trebaš polog za stan, privremeno možeš štedjeti i 30 % ili više.